Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные предприятия и объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государства и отдельные граждане.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка.
Конкурентоспособность кредитных продуктов Сбербанка России достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. Кредиты Сбербанка доступны для максимального числа платёжеспособных заёмщиков при эффективной рекламной поддержке. Кредитоспособность заёмщика играет ключевую роль в кредитных отношениях и является понятием, характерным именно для рыночной экономики.
В наше время широко распространена кредитная деятельность коммерческих банков, в результате этой деятельности банки несут кредитные риски. В, следствии чего возникает основная проблема в коммерческой деятельности банков связанная с управлением и снижением кредитных рисков, данный момент показывает актуальность темы дипломной работы.
Целью дипломной работы является исследования кредитных продуктов и экономико-правовых механизмов снижения рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке, а так же предложение рекомендации по совершенствованию финансово – кредитной деятельности коммерческого банка.
Задачи дипломной работы:
изучить теоретико-правовые основы организации кредитной деятельности коммерческих банков;
провести анализ общей деятельности и анализ кредитной деятельности физических лиц в коммерческом банке, выявить в результате анализа основные проблемы;
дать рекомендации по повышению эффективности кредитования физических лиц и оценки коммерческих рисков в банке.
Предмет исследования - кредитная деятельность и механизмы снижения рисков кредитования физических лиц в коммерческих банках.
Объект исследования - финансово – кредитное учреждение отделение № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России.
В качестве информационной базы для проведения исследования в дипломной работе были использованы следующие материалы:
- актуальная периодическая литература, а именно российская газета экономика, журнал банковское дело;
- статистическая отчетность отделения № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России за 2009–2011 гг.
При написании дипломной работы были использованы такие методы обработки информационной базы как: анализ, описание, дедукция, наблюдение, классификация.
Структура дипломной работы: введение, три главы (теоретическая, аналитическая, рекомендательная), заключение, список использованных источников, приложения.
1 ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1 СУЩНОСТЬ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ
Понятие кредитной системы можно охарактеризовать с трех разных сторон:
1. Кредитная система представляет собой систему кредитно-финансовых отношений, возникающих в связи с предоставлением, использованием и погашением ссуд на условиях возвратности, платности и срочности.
2. С институциональной точки зрения — это система кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих кредитные отношения (банки, финансовые компании, фондовые и валютные биржи, страховые компании и т. п.).
3. Кредитная система − это совокупность видов и форм кредита[18, с. 264]. .
Ядро всей кредитной системы составляет банковская система. Одноуровневая банковская система предполагает использование в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций. На рисунке 1 представлена одноуровневая структура банковской системы.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Объект исследования: финансово – кредитное учреждение отделение № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России (ОАО).
Цель работы – исследования кредитных продуктов и экономико-правовых механизмов снижения рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке, а так же предложение рекомендации по совершенствованию финансово – кредитной деятельности коммерческого банка.
Эффективность рекомендаций – снижение рисков кредитования физических лиц, контроль над заемщиками и кредитным портфелем физических лиц, при помощи мониторинга.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 5
1 Теоретико-правовые основы организации кредитно – финансовой деятельности коммерческих банков
1.1 Сущность кредитно - финансовой деятельности банков 7
1.2 Характеристика кредитных рисков и механизмы их снижения 19
1.3 Нормативно-правовая база кредитных отношений коммерческих
банков 24
2 Оценка эффективности организации кредитования физических лиц и
анализа кредитных рисков в отделения № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России
2.1 Финансово – экономический анализ коммерческой деятельности в отделении № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России 31
2.2 Анализ кредитной деятельности и механизмов снижения рисков кредитования физических лиц в отделении № 8405 Западно-Уральского
банка Сбербанка России 41
2.3 Анализ локально-нормативной базы кредитования физических лиц в отделении № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России 63
3 Способы повышения эффективности кредитования физических лиц и
оценки коммерческих рисков в отделения № 8405 Западно-Уральского
банка Сбербанка России
3.1 Предложения по повышению эффективности регулирования платежного баланса в отделения № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России 68
3.2 Совершенствование механизмов кредитного мониторинга в оптимизации условий кредитования физических лиц в отделения № 8405 Западно-Уральского банка Сбербанка России 71
3.3 Рекомендации по совершенствованию правового механизма снижения рисков кредитования физических лиц 79
Заключение 86
Список использованных источников 91
Приложение А Структура потребительского кредита 95
ВВЕДЕНИЕ
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют крупные предприятия и объединения, малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государства и отдельные граждане.
Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сбербанк России - это лидер банковской системы Российской Федерации, основа её стабильности и надёжности. Стратегической целью банка является выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов и сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка.
Конкурентоспособность кредитных продуктов Сбербанка России достаточно высока. Это происходит за счёт повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктивного ряда, учета индивидуальных потребностей клиента. Кредиты Сбербанка доступны для максимального числа платёжеспособных заёмщиков при эффективной рекламной поддержке. Кредитоспособность заёмщика играет ключевую роль в кредитных отношениях и является понятием, характерным именно для рыночной экономики.
В наше время широко распространена кредитная деятельность коммерческих банков, в результате этой деятельности банки несут кредитные риски. В, следствии чего возникает основная проблема в коммерческой деятельности банков связанная с управлением и снижением кредитных рисков, данный момент показывает актуальность темы дипломной работы.
Целью дипломной работы является исследования кредитных продуктов и экономико-правовых механизмов снижения рисков кредитования физических лиц в коммерческом банке, а так же предложение рекомендации по совершенствованию финансово – кредитной деятельности коммерческого банка.
Задачи дипломной работы:
изучить теоретико-правовые основы организации кредитной деятельности коммерческих банков;
провести анализ общей деятельности и анализ кредитной деятельности физических лиц в коммерческом банке, выявить в результате анализа основные проблемы;&nbs
